Warum das Versorgungswerk nicht die beste Lösung für Ihre Altersvorsorge ist –
und was Sie besser machen können.
Viele Ärzte, Anwälte und weitere Kammerberufe verlassen sich auf das Versorgungswerk. Doch die wahren Nachteile offenbaren sich erst bei genauerem Hinsehen. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Altersvorsorge optimieren können.
Warum das Versorgungswerk Ihnen Sicherheit gibt, aber langfristig nicht ausreicht.
Das Versorgungswerk bietet eine Grundsicherung, die viele beruhigt – aber reicht das wirklich aus, um Ihren gewünschten Lebensstandard im Ruhestand zu gewährleisten? Während es kurzfristig Stabilität bietet, zeigt sich langfristig, dass Flexibilität, höhere Renditen und transparente Strategien fehlen. Für eine solide Absicherung Ihres Ruhestands benötigen Sie jedoch mehr als nur ein starres System.
Die 5 größten Nachteile des Versorgungswerks, die Ihre Altersvorsorge gefährden
Die Rente aus dem Versorgungswerk deckt den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand oft nicht vollständig ab.
Auch wenn die Rente aus einem Versorgungswerk meist höher ist als die gesetzliche Rente, bietet sie für Besserverdiener, wie Anwälte und Kammerberufe, oft keine vollständige finanzielle Freiheit im Ruhestand. Bei einem Beispiel-Einkommen von 10.000 Euro brutto pro Monat erwartet ein Rechtsanwalt eine monatliche Rente von etwa 3.940 Euro – eine deutliche Einkommenslücke.
Inflationsgefahr: Die Hochrechnung berücksichtigt keine Inflationsverluste – Ihre Kaufkraft sinkt und das Geld reicht im Alter für weniger.
Zusätzliche Kosten: Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sind weiterhin zu zahlen. Privat Versicherte tragen hohe Beiträge, und gesetzlich Versicherte zahlen den Höchstbeitrag von aktuell über 1.000 Euro monatlich.
Steuern und Beitragslücken: Die Rente wird im Alter voll versteuert, und Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 7.550 Euro/Monat) wird nicht vollständig abgesichert.
Fehlender Schutz vor Inflation – Ihre Rente verliert an Wert
Seit 1960 liegt die durchschnittliche Inflationsrate in Deutschland bei 2,7 % pro Jahr – bei Anwälten und Freiberuflern kann sie sogar höher sein. Die Rentenanpassungen der Versorgungswerke sind jedoch oft minimal, meist nur zwischen 0 % und 1 %. Das bedeutet: Ihre Rente verliert stetig an Kaufkraft, was im Alter erhebliche finanzielle Nachteile bringen kann.
Sinkende Kaufkraft: Wenn die Inflation höher ist als die Rentenanpassung, verliert Ihre Rente jedes Jahr an Wert – das bedeutet, weniger Geld für denselben Lebensstandard.
Unsichtbarer Wertverlust: Beispielrechnung: 100.000 Euro sind bei einer Inflationsrate von 2,7 % nach 15 Jahren nur noch etwa 70.000 Euro wert. Ein erheblicher Verlust an realem Vermögen.
Unterschätzte Rentenhöhe: Viele Anwälte und Freiberufler beachten die starke Kaufkraftminderung nicht und verlassen sich auf die Rentenbeträge des Versorgungswerks, die keine realistische Kaufkraftentwicklung zeigen.
Versorgungswerke investieren zu defensiv – Potenziale bleiben ungenutzt
Obwohl Versorgungswerke einen Teil der Beiträge am Kapitalmarkt anlegen, setzen sie stark auf sichere und festverzinsliche Anlagen, um Schwankungsrisiken zu minimieren. In der Praxis bedeutet das, dass nur ein kleiner Teil in renditestärkere Anlagen wie Aktien, Aktienfonds oder Immobilien fließt. Die defensive Ausrichtung sorgt zwar für Stabilität, führt aber langfristig zu geringen Renditen.
Defensiver Anlagemix: Der Großteil der Gelder wird in festverzinsliche Wertpapiere wie Anleihen investiert. Hierbei sind die Renditen oft niedrig, sodass sich das Kapital nur langsam vermehrt.
Minimierte Renditechancen: Beispiel: Die Nettorendite des Versorgungswerks der Rechtsanwälte NRW betrug im Jahr 2022 nur 1,50 % und lag damit deutlich unter den Renditen globaler Aktienfonds, die langfristig 5-7 % erreichen können.
Privates Investment bietet mehr Potenzial: Mit einer zusätzlichen privaten Vorsorge, etwa durch kostengünstige ETFs und Indexfonds, können Sie breit gestreut in den weltweiten Aktienmarkt investieren und langfristig von Gewinnen und Kurssteigerungen profitieren.
Versorgungswerke arbeiten nicht rein kapitalgedeckt – Ihre Beiträge finanzieren laufende Renten
Anders als bei reinen Kapitaldeckungsverfahren, in denen Ihr Geld vollständig am Kapitalmarkt angelegt wird und individuell wächst, setzen Versorgungswerke auf ein offenes Deckungsplanverfahren. Das bedeutet: Ein Teil Ihrer Beiträge finanziert direkt die Renten der aktuellen Leistungsempfänger. Damit ähneln sie der gesetzlichen Rentenversicherung und sind auf stetig neue Beitragszahler angewiesen.
Kein reines Sparprinzip: Ihre Einzahlungen werden nicht vollständig für Sie angelegt, sondern fließen teilweise in die aktuellen Rentenzahlungen anderer Mitglieder.
Demografische Risiken: Da die Anzahl junger Mitglieder stagniert oder zurückgeht (z. B. bei Rechtsanwälten und Steuerberatern), entsteht ein Ungleichgewicht zwischen Beitragszahlern und Rentenempfängern.
Abhängigkeit vom Nachwuchs: Ein Rückgang der neuen Beitragszahler durch den Fachkräftemangel und den demografischen Wandel stellt die Stabilität des Systems langfristig infrage, wie im Lagebericht des Versorgungswerks der Rechtsanwälte Baden-Württemberg gezeigt.
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Keine Garantie und kein Schutz bei Insolvenz – Ihre Rente ist nicht absolut sicher
Die Leistungen aus einem Versorgungswerk sind nicht fest zugesichert und unterliegen keiner gesetzlichen Insolvenzregelung. Jedes Versorgungswerk agiert eigenständig, und Ihre Altersrente hängt von den individuellen Entscheidungen und der wirtschaftlichen Lage Ihres spezifischen Versorgungswerks ab. Viele Faktoren, wie die Lebenserwartung der Mitglieder, die Neumitgliederquote und die Kostenquote beeinflussen die Rentenleistungen und können sie sogar nachträglich reduzieren.
Keine staatliche Garantie: Versorgungswerke sind nicht insolvenzgesichert. Beispiel: Das Versorgungswerk der Schornsteinfegermeister ging 2012 insolvent, und Mitglieder hatten keine staatliche Absicherung.
Anpassungsrisiko: Faktoren wie steigende Lebenserwartung (Freiberufler leben statistisch 3-5 Jahre länger) und wirtschaftliche Schwankungen können die Rentenbeträge nachträglich verringern. Beispiel: Das Versorgungswerk der Zahnärzte Niedersachsen kürzte bereits Rentenleistungen.
Sicherheit privater Lösungen: Im Gegensatz dazu bieten private ETF-Depot-Lösungen eine Sondervermögen-Regelung: Bei Insolvenz ist das Kapital sicher. Versicherungen bieten mit dem „Protektor“ ebenfalls Schutz bei Unternehmensinsolvenzen.
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